Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Критерии определения страхового случая лекция

Критерии определения страхового случая лекция

К вопросу о понятии и признаках страхового случая Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

К ВОПРОСУ О ПОНЯТИИ И ПРИЗНАКАХ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ Т.И. Султонова Кафедра предпринимательского права Российско-Таджикский (славянский) университет ул. М. Турсун-заде, 30, Душанбе, Таджикистан, 734025 В статье рассматривается понятие и признаки страхового случая.

Автор анализирует существующую нормативно-правовую базу по рассматриваемому вопросу, в частности Гражданский кодекс республики Таджикистан, а также Закон РТ «О страховой деятельности».

Приводятся формулировки термина страховой случай как из правовых, так и из доктринальных источников. Автор делает вывод, что страховой случай обладает наряду с категорией страхового риска признаками случайности и вероятности.

Под случайностью страхового случая понимается добросовестное неведение участников страхования относительно наступления события, на случай которого производится страхование. Вероятность страхового случая означает степень возможности наступления события, его олицетворяющего. Ввиду присущих страховому случаю признаков случайности и вероятности обосновывается вывод о недопустимости понимания его как некоего свершившегося события.

Ключевые слова: договор страхования, алеаторный договор, страховой случай, страховой риск, вероятность, неопределенность.

Применительно к действующему законодательству РТ раскрытие понятия страхового случая имеет нахождение в двух нормативных актах: в Гражданском кодексе и Законе РТ «О страховой деятельности». Причем в самом Законе РТ «О страховой деятельности» формулировка понятия страхового случая встречается дважды.

Согласно ст. 1028 ГК РТ страховой случай — это событие, на случай наступления которого производится страхование.

Схожим образом определяет данную дефиницию ст. 2 Закона РТ «О страховой деятельности», где под страховым случаем понимается событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Такое законодательное определение страхового случая не вызывало бы вопросов, если бы Закон о страховой деятельности не формулировал в ст.
Такое законодательное определение страхового случая не вызывало бы вопросов, если бы Закон о страховой деятельности не формулировал в ст.

12 еще одно понятие страхового случая, которое из-за включенных в него дополнительных признаков делает его не совпадающим по смыслу с предыдущей его формулировкой. Так, согласно указанной норме страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика (страховой организации) произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.

3 ст. 1 Закона). Из смысла приведенных норм получается следующая несогласованность законодательных актов: Гражданский кодекс РТ под страховым случаем понимает то, что в Законе РТ «О страховой деятельности» называется страховым риском. Сам же Закон содержит двусмысленный подход к данному вопросу.

В его ст. 2 понимание страхового случая совпадает по смыслу с определением, сформулированным в Гражданском кодексе РТ, то есть с определением страхового риска, в нем самом раскрываемом. В тоже время в п. 3 ст. 12 этого же Закона дается уже иное определение страхового случая, которое содержит признаки, позволяющие разграничить страховой случай от понятия страхового риска.

Разграничение названных дефиниций по смыслу ст. 12 Закона сводятся к тому, что страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 12 Закона), а страховой случай — это совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховые выплаты (п.

3 ст. 12 Закона). Что касается понимания страхового риска, вытекающего из смысла норм Гражданского кодекса РТ, то страховой риск — это вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 1030 ГК РТ). Такая несогласованность, присутствующая в двух названных законодательных актах и сверх того внутренняя несогласованность самого Закона о страховой деятельности, порождает вполне закономерный вопрос, какие из определений страхового риска и страхового случая должны браться за основу при необходимости обращения к данным дефинициям в правоприменительной практике. А ведь точная законодательная регламентация страхового риска и страхового случая — это вопрос не только теоретической значимости, но и проблема практической важности, от которого зависит понимание договора страхования как такового.

Как верно по этому поводу подметил в свое время В.П.

Крюков,

«закону крайне необходима точная юридическая формулировка теории страхового случая, без чего сам по себе страховой договор будет висеть в воздухе, постоянно подвергаясь случайным явлениям окружающих обстоятельств или капризам одного из контрагентов»

[10].

Исследование данной проблемы, на наш взгляд, целесообразно начать с соотнесения понятий «страховой риск» и «страховой случай». Как нами уже указывалось, согласно положениям ст. 12 Закона РТ «О страховой деятельности» суть сопоставления указанных понятий сводится к тому, что страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай в отличие от риска — это событие уже фактически наступившее.

12 Закона РТ «О страховой деятельности» суть сопоставления указанных понятий сводится к тому, что страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай в отличие от риска — это событие уже фактически наступившее.

Такой подход к сравнению страхового риска и страхового случая находит поддержку и в науке гражданского права. Так, согласно рассуждениям В.И. Серебровского, «страховой случай является тем событием, от последствий наступления которого заключалось страхование, и притом событием, уже наступившим.

В этом его отличие от риска как события, которое еще только может наступить» [15]. «Если, описывая страховой риск, — пишет Ю.Б.

Фогельсон, — мы имеем дело с возможной опасно- стью и предполагаемым причинением ею вреда, то страховой случай наступает, когда опасность уже возникла и вред ею уже причинен» [18.

С. 144]. В связи с этим автор считает, что событие не может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда [17. С. 44]. По мнению Т. С. Мартьяновой, «страховой случай — реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий.

Страховой риск — всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай — обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории» [6.

С. 174]. Аналогичным образом рассуждает Д.В. Ширипова, указывая, что наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай [19. С. 74]. Л. А. Галаева считает, что формулировки страховых случаев не должны совпадать с определениями страховых рисков, они призваны объяснять причины реализации страховых рисков [4.

С. 122]. А.А. Иванов пишет, что

«страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой — бытием в реальной действительности»

[7. С. 493]. Несмотря на то, что такой подход к пониманию страхового риска и страхового случая является общепризнанным, и, как пишет Ю.Б. Фогельсон, из всех возможных вариантов наиболее разумным [17.

С. 44], мы не видим достаточных оснований признавать его оправданным. На наш взгляд, такое видение проблемы порождает больше вопросов, чем признание, и в первую очередь заставляет задуматься, насколько обоснованно понимать страховой случай в качестве свершившегося страхового риска. Страховой случай есть разновидность случая как такового и, соответственно, должен содержать в себе общие существенные свойства случая как родового понятия.

И вряд ли является правомерным вкладывать в понятие случая в страховом праве иной смысл, нежели какой он заложен применительно к общему пониманию случая, как это нередко делается в юридической литературе [8. С. 316]. Случай, как мы уже отмечали, есть способ превращения возможности в действительность, при котором в данном объекте, при данных условиях имеется несколько различных возможностей, могущих превратиться в действительность, но реализуется только одна из них [16.

С. 409]. Это то, что в данных условиях может произойти или не произойти, а может произойти иначе [11.

С. 361]. Случайные явления не обладают постоянством, устойчивостью и повторяемостью, а поэтому могут найти свое проявление или же не проявиться, а могут проявиться иначе. Аналогичным образом страховой случай, характеризуя собой событие, на случай которого производится страхование, должен обладать признаком случайности, который вытекает из самой его природы. Случайность олицетворяет гибкое начало мира и связана с такими понятиями как независимость, неопределенность, непредсказуемость, спонтанность и хаотичность [14.

С. 85]. В связи с этим случайность как признак того или иного явления всегда означает заведомую неизвестность, зависящую от причин, которые заранее не могут быть учтены. Подобно этому под случайностью в страховом праве понимают добросовестное неведение участников страхования относительно наступления события, на случай которого производится страхование [9.

С. 89]. При этом неведение считается добросовестным, а событие, соответственно, случайным, если лицо не знает и не должно знать о факте его наступления. Если же в договоре страхования отсутствует неопределенность или одной из сторон известно неизбежное наступление опасности, такие сделки, по справедливому замечанию Ш.М.

Менглиева, являются недействительными [12. С. 86]. Ввиду этого страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу (п.

2 ст. 1043 ГК РТ). Если же в момент заключения договора известно, что событие непременно должно наступить, а также известен момент его наступления, то страхования как такового не может быть [5.

С. 43]. Категория случайности применима также к событиям, наступление которых неизбежно, неизвестным остается только момент их наступления. Такое понимание случайности характеризует, например, страхование жизни. Таким образом, рассмотрение вопроса о случайности или неслучайности события, обозначенного в договоре страхования в качестве страхового случая, сводится к вопросу об информированности заинтересованных лиц относительно наступления соответствующих обстоятельств.
Таким образом, рассмотрение вопроса о случайности или неслучайности события, обозначенного в договоре страхования в качестве страхового случая, сводится к вопросу об информированности заинтересованных лиц относительно наступления соответствующих обстоятельств.

Неизвестность может касаться самого факта наступления страхового события, времени его наступления или величины убытков. Более того, случайность страхового случая означает, что событие, его олицетворяющее, имеет внешнее происхождение и с волевыми действиями лица никак не связано, то есть не зависит от воли страхователя и иных заинтересованных лиц.

Поэтому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 1049 ГК РТ). Помимо свойства случайности страховой случай в силу своей объективной природы характеризуется признаком вероятности.

Она (вероятность) так же как и случайность, существуют объективно вне всякого сознания и воли человека. Но если случайность — это способ превращения возможности в действительность, то вероятность понимается как количественная степень возможности появления события при данных условиях, то есть мера превращения возможности в действительность в ситуации неопределенности [16.

С. 86]. Так, применительно к страховому случаю «пожар» В.Ю. Абрамов признак случайности определяет как непредвиденность и неожиданность пожара, а признак вероятности как предположение возможности пожара [1.

С. 311]. Исходя из этого вероятность страхового случая означает степень возможности наступления события, его олицетворяющего.

Наступление такого события лишь с определенной степенью вероятности обусловлено тем, оно характеризуется неизвестностью сопутствующих ему обстоятельств из-за сложностей их учета.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . Современная организация страхового дела, конечно же, на сегодняшний день обладает значительными возможностями, чтобы осуществлять расчет вероятностей наступления события. Эта черта страхования, опирающаяся на законы больших чисел, позволяет исходя из наблюдения фактов, имевших место в прошлом, рассчитывать наперед шансы наступления того или иного события и в соответствии с этим расчетом определять с достаточной приближенностью размер взноса каждого из страхователей [13.

С. 343]. Но невзирая на такое свойство страхования, степень возможности появления события, обозначенного в договоре в качестве страхового случая, всегда существует. И даже если при расчетах вероятность наступления события оказалась равной нулю, нельзя при этом еще делать заключение о невозможности события [3. С. 10], потому как

«каковы бы ни были успехи человеческих знаний, всегда остается место для неведения и, следовательно, для случая и вероятности»

[2.

С. 8-9]. Для точной оценки рисков страховщики создают специальные исследовательские центры, пользуются официальными статистическими данными и ведут собственные статистические наблюдения, но вопреки всем кажущимся безошибочными расчетам всегда есть доля вероятности того, что страховой случай наступит в период действия соглашения сторон.

С. 8-9]. Для точной оценки рисков страховщики создают специальные исследовательские центры, пользуются официальными статистическими данными и ведут собственные статистические наблюдения, но вопреки всем кажущимся безошибочными расчетам всегда есть доля вероятности того, что страховой случай наступит в период действия соглашения сторон. В данном случае, конечно, имеются в виду реальные события, которые имеют способность быть в смысле потенциальной возможности.

Какие-либо запредельные, оторванные от жизни события не могут рассматриваться в качестве страхового случая. Вероятностный характер страхового случая означает также, что невозможно заранее рассчитать время его наступления, его причину и размер причиненных убытков.

Поэтому ни страховщик, ни страхователь не владеют достоверными сведениями о наступлении страхового случая. На наш взгляд, уже исходя из рассмотренных признаков страхового случая — случайности и вероятности, недопустимо понимание его как некоего свершившегося события.

И хотя законодатель в Законе РТ «О страховой деятельности» (п. 2 ст. 12), как, впрочем, и наука гражданского права, названными признаками наделяют не понятие страхового случая, а категорию страхового риска, мы, тем не менее, считаем, что страховой случай как событие, на случай которого производится страхование, так же как и страховой риск, характеризуется свойствами случайности и вероятности.

2 ст. 12), как, впрочем, и наука гражданского права, названными признаками наделяют не понятие страхового случая, а категорию страхового риска, мы, тем не менее, считаем, что страховой случай как событие, на случай которого производится страхование, так же как и страховой риск, характеризуется свойствами случайности и вероятности. ЛИТЕРАТУРА [1] Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика.

— М.: «Волтерс Клувер», 2007. [2] Борель Э. Случай. — М.: «Госиздат», 1923. [3] Бурроу К. Основы страховой статистики.

— М., 1996. [4] Галаева Л.А. Обязательное социальное страхование: страховые риски и страховые случаи // Труд и социальные отношения. — 2009. — № 8 (62). [5] Граве К.А., Лунц Л.А.

Страхование. — М., 1960. [6] Гражданское право: учебник. — 2-е изд. / под ред. Е.А. Суханова.

— М., 2000. — Т. II. [7] Гражданское право: учебник. Ч. II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: «ПБОЮЛ Л.В. Рожников», 2000.

[8] Договоры в предпринимательской деятельности / отв. ред. Е.А. Павлодский, Т.Л. Левшина.

— М.: Статут, 2008. [9] Идельсон В.Р. Страховое право: лекции, читанные преподавателем В.

Идельсоном. — СПб., 1907. [10] Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела.

— Саратов: Книгоиздательство В.З. Яксанова, 1925. [11] Магазинер Я.А. Советское хозяйственное право.

— Л., 1928. [12] Менглиев Ш.М.

Особенности и значение института страхования / Укрепление законно -сти и правопорядка, совершенствование советского законодательства и социалистической государственности // Сборник статей. Вып. 2 / отв. ред. О. Усманов, В.Г.

Мелку-мов, В.А. Ойгензихт. — Душанбе, 1978. — С. 85-90. [13] Морандьер Ж. Гражданское право Франции / пер.

с франц. — М., 1961. [14] Сачков Ю.В. Конструктивная роль случая // Вопросы философии.

— 1988. — № 5. — С. 82-94. [15] Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.

— М.: «Статут», 2003. [16] Философский энциклопедический словарь / под ред. С.С. Аверинцева, Э. А. Араб-Оглы, Л.Ф. Ильичева, С.М. Ковалева и др.

— М.: «Советская энциклопедия», 1989. [17] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству.

— М., 2000. [18] Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография.

— М.: Норма, Инфра-М, 2012. [19] Ширипов Д.В. Страховое право: учеб. пособие. — М.: Дашков и К, 2008. ON THE CONCEPT AND SIGN AN INSURANCE CASE T.I.

Sultonova The Department of Business Law Russian-Tajik (Slavonic) University 30, M.

Tursunzoda st., Dushanbe, Tajikistan, 734025 This paper deals with concept and features of the insured event.

The author analyzes the existing legal framework on the issue, in particular the Civil Code of the Republic of Tajikistan, as well as the RT Law «On Insurance». It’s given the formulation of the term of the insurance case from legal, and from doctrinal sources.

The author concludes that the insured event has, along with the category of insurance risk characteristics of randomness and probability.

Probability of the insured event is the degree of probability of occurrence of events, it embodies.

In view of the inherent insurance case signs of randomness and probability justified conclusion about the inadmissibility of his understanding of what happened as a kind of event. Key words: insurance contract, aleatory, insurance case, insurance risk, probability, uncertainty.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . REFERENCES [1] Abramov V.Yu.

Strakhovanie: teoriya i praktika. — M.: «Volters Kluver», 2007. [2] Borel’ E. Sluchay. — M.: «Gosizdat», 1923.

[3] Burrou K. Osnovy strakhovoy statistiki.

— M., 1996. [4] Galaeva L.A. Obyazatel’noe sotsial’noe strakhovanie: strakhovye riski i strakhovye sluchai // Trud i sotsial’nye otnosheniya. — 2009. — № 8 (62). [5] Grave K.A., Lunts L.A.

Strakhovanie. — M., 1960. [6] Grazhdanskoe pravo: uchebnik. 2-e izd. / pod red. E.A. Sukhanova.

— M., 2000. — T. II. [7] Grazhdanskoe pravo: uchebnik. Ch. II / pod red. A.P. Sergeeva, Yu.K.

Tolstogo. — M.: «PBOYuL L.V. Rozhnikov», 2000.

[8] Dogovory v predprinimatel’skoy deyatel’nosti / otv.

red. E.A. Pavlodskiy, T.L. Levshina.

— M.: Statut, 2008. [9] Idel’son V.R.

Strakhovoe pravo: lektsii, chitannye prepodavatelem V.

Idel’sonom. — SPb., 1907. [10] Kryukov V.P. Ocherki po strakhovomu pravu.

Sistematicheskoe izlozhenie i kritika yuridi-cheskikh norm strakhovogo dela. — Saratov: Knigoizdatel’stvo V.Z. Yaksanova, 1925. [11] Magaziner Ya.A.

Sovetskoe khozyaystvennoe pravo. — L., 1928. [12] Mengliev Sh.M.

Osobennosti i znachenie instituta strakhovaniya / Ukreplenie zakonnosti i pravoporyadka, sovershenstvovanie sovetskogo zakonodatel’stva i sotsialisticheskoy gosu-darstvennosti // Sbornik statey. Vyp. 2 / otv. red. O. Usmanov, V.G. Melkumov, V.A. Oy-genzikht. — Dushanbe, 1978.

— S. 85-90. [13] Morand’er Zh.

Grazhdanskoe pravo Frantsii / per.

s frants. — M., 1961. [14] Sachkov Yu.V. Konstruktivnaya rol’ sluchaya // Voprosy filosofii.

— 1988. — № 5. — S. 82-94. [15] Serebrovskiy V.I. Izbrannye trudy po nasledstvennomu i strakhovomu pravu. — M.: «Statut», 2003. [16] Filosofskiy entsiklopedicheskiy slovar’ / pod red.

S.S. Averintseva, E.A. Arab-Ogly, L.F. Il’icheva, S.M. Kovaleva i dr.

— M.: «Sovetskaya entsiklopediya», 1989. [17] Fogel ‘son Yu.B. Kommentariy k strakhovomu zakonodatel’stvu. — M., 2000. [18] Fogel’son Yu.B.

Strakhovoe pravo: teoreticheskie osnovy i praktika primeneniya: mono-grafiya. — M.: Norma, Infra-M, 2012. [19] ShiripovD.V. Strakhovoe pravo: uchebnoe posobie.

— M.: Dashkov i K, 2008.

4.3.2.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования служат имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.Для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность (нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы, риэлторы).

Так, Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденные ВС РФ 11 февраля 1993 г.

№ 4462-I (в редакции от 1 июля 2005 г.), обязывают занимающихся частной практикой нотариусов заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен составлять не менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда (МРОТ).В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (в редакции от 22 августа 2004 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.Таможенный кодекс Российской Федерации предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами.

Страховая сумма не может быть менее 20 миллионов рублей.Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» предусматривает, что при проведении ежегодной обязательной аудиторской проверки ведения бухгалтерского учета и подготовки финансовой (бухгалтерской) отчетности организации или индивидуального предпринимателя аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение условий договора.В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г.

№ 102-ФЗ (в редакции изменений 2005 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «.

под риэлторской деятельностью понимается осуществляемая юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на основе соглашения с заинтересованным лицом (либо по доверенности) деятельность по его вершению от его имени и за его счет либо от своего имени, но за счет и в интересах заинтересованного лица, гражданско-правовых сделок с земельными участками, зданиями, строениями, сооружениями, жилыми и нежилыми помещениями и правами на них. В настоящее время риэлторская деятельность лицензированию не подлежит».В то же время в указанных законах отсутствует характеристика ряда существенных условий данного страхования, при определении которых в законодательстве страхование может считаться обязательным (ст.

936 ГК РФ). Это касается, в частности, характеристики объектов страхования, перечня страховых рисков, также не во всех случаях указаны минимальные размеры страховых сумм, и по этой причине данные виды страхования можно рассматривать лишь как добровольные.В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

(в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г.

№ 172-ФЗ), по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией.

В то же время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо и в связи с этим может застраховать свою гражданскую ответственность (страхование ответственности организаций за оказание услуг).Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

  • за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).
  • за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;
  • по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т. д.);

Объектами страхования профессиональной ответственности выступают имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. В договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, понесенного в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Нередко условием для признания случая причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при страховании ответственности оценщиков).Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

  1. возмещение необходимых и целесообразных расходов по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
  2. оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования) требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;
  3. возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;
  4. возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
  5. предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения ущерба третьим лицам и оценке его величины, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми к нему требованиями о возмещении убытков;

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий страхователя (застрахованного лица), так и за действия лиц, нанятых на работу для оказания помощи в профессиональной деятельности, включая принятых после заключения договора страхования.

В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя (застрахованного лица) должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления застрахованной деятельности, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.Поскольку наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов — действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик.

Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей.

В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение.

В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахованного лица).Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу):

  1. лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора).
  2. лицами, получившими право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);
  3. клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

Например, в Российской Федерации в отношении нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате (ст. 18), минимальная страховая сумма определяется как 100 МРОТ. Размер страхового возмещения определяется по формуле:Q = T + Р1 + Р2, (4.5) где Q — страховое возмещение; T — фактический ущерб; Р1 — расходы, произведенные предъявителем претензии; Р2 — расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.

В договорах страхования может предусматриваться франшиза.Пример 4.8. Нотариус, занимающийся частной практикой, застраховал свою ответственность на сумму 100 тыс. руб. В результате допущенной технической ошибки был нанесен ущерб клиенту в размере 60 тыс.

руб. Дополнительные расходы клиента, предъявившего иск, составили 1,6 тыс.

руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 7 тыс. руб.Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.Решение

  • Определяем ущерб, допущенный в результате страхового случая.
  • 60 + 1,6 = 61,6 (тыс. руб.)
  • Определяем страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком
  • 61,6 — 7,0 = 54,6 (тыс.

    руб.)

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.Условия договоров страхования предусматривают установление лимитов ответственности страховщика.

Их может быть оговорено несколько: один из них, как правило, предусматривает максимально возможный размер выплаты страхового возмещения за каждый страховой случай. Кроме того, страховщики устанавливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования.

Это необходимо, поскольку в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, и страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. В связи с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответственности страховщика во времени.По договору страхования убытки покрываться могут в случаях, если в период его действия:

  1. появилась причина для возникновения убытков, т. е. произошло событие, приведшее к убыткам третьих лиц (принцип каузальности);
  2. у третьего лица возникли убытки (принцип возникновения).
  3. страховщику предъявлена претензия по возмещению убытков (принцип заявленной претензии);

При использовании принципа заявленной претензии страховщик отвечает только за убытки, требования о возмещении которых поступили к нему от страхователя (застрахованного лица) во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу.

В этом случае страховщик будет нести ответственность и за убытки, связанные с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, а страховщик будет иметь гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.При таком варианте обычно предусматривается, что ответственность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, возникает только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора ничего не было и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц.

Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивная дата».

В случае введения такой оговорки страховщик несет ответственность только по требованиям о возмещении убытков (поступившим к нему в период действия договора страхования), причиной возникновения которых стали события, произошедшие позднее оговоренной ретроактивной даты.

Подобные документы

  1. Экономическое содержание имущественного страхования, организация страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам. Порядок возмещения убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу.контрольная работа [33,4 K], добавлен 11.09.2015
  2. Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.контрольная работа [28,4 K], добавлен 04.12.2010
  3. Понятие и назначение страхового надзора, его законодательная база и нормативная документация. Функции Федеральной службы страхового надзора. Порядок и случаи возмещения гибели и недобора урожая. Действия сторон при наступлении страхового случая.контрольная работа [18,4 K], добавлен 23.08.2009
  4. Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.реферат [40,9 K], добавлен 06.09.2010
  5. Понятие страхового ущерба как стоимости полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Определение величины страхового возмещения. Включение расходов по спасению имущества во время страхового случая в сумму ущерба.презентация [1,1 M], добавлен 10.02.2014
  6. Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов. Задачи введения обязательного страхования автогражданской ответственности. Действия при наступлении страхового случая. Перечень документов для оформления ОСАГО.курсовая работа [71,9 K], добавлен 03.04.2016
  7. История возникновения, развития имущественного страхования, его правовое регулирование. Особенности страхового риска и страхового случая. Порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан и сотрудников органов внутренних дел.учебное пособие [190,7 K], добавлен 21.01.2010
  8. Определение суммы страхового возмещения. Вероятность страхового случая и нетто-ставка. Расчет брутто-ставки по страхованию домашнего имущества. Современная стоимость страхового фонда. Единовременная нетто-ставка на дожитие и убыточность страховой суммы.контрольная работа [69,3 K], добавлен 16.02.2011
  9. Понятие субъекта и объекта отношений страхования. Условия и исключения при наступлении страхового случая. Особенности определения страховой суммы. Порядок заключения договора, необходимые документы и срок действия. Порядок урегулирования убытков.контрольная работа [19,7 K], добавлен 22.03.2011
  10. Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.контрольная работа [30,9 K], добавлен 21.11.2010

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.Рекомендуем . © 2000 — 2018, ООО «Олбест» Все права защищены

Содержание книги

  1. ЛЕКЦИЯ № 4 Характеристика отдельных видов страхования
  2. ЛЕКЦИЯ № 8 Особенности страхования отдельных объектов
  3. ЛЕКЦИЯ № 5 Страховые организации и контроль за ними
  4. ЛЕКЦИЯ № 9 Особенности правового регулирования страхования за рубежом
  5. Читать книгу целиком на Litres
  6. ЛЕКЦИЯ № 7 Договор страхования
  7. ЛЕКЦИЯ № 6 Страховые суммы и страховые выплаты

Признаки страхового случая

Следует различать страховой случай и страховое событие.

Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев и чем вызванных.

Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства.

Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, совокупная страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйствующему субъекту.

В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов и т.п.). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем ответственности страховщика.

Выделенные нами ранее теоретические основы понятия страхового риска позволяют сформулировать ряд утилитарных выводов. Во-первых, понятие «страховой риск» должно употребляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страховщиком соответствующих страховых выплат.

В страховой и законодательной практике не следует применять термин «страховой случай» к обстоятельствам, которые являются страховыми рисками, до их наступления. Во-вторых, все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования.

При наличии соглашения сторон относительно обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе (страховом свидетельстве, страховом сертификате) – документе, письменно оформляющем данное соглашение. Такого же письменного оформления требует исключение страховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.

В-третьих, страховщик как профессиональный предприниматель обязан произвести страховую выплату независимо от вины в случае нарушения им обязанности предоставить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.

В-четвертых, преобразование (трансформация) страхового риска в страховой случай требует выяснения истинного содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+